Quais as vantagens dos seguros resgatáveis?

O planejamento financeiro é fundamental para garantir segurança e estabilidade ao longo da vida. Para aqueles que buscam estratégias eficientes de proteção e acumulação de patrimônio, os seguros resgatáveis surgem como uma alternativa interessante. Diferente dos seguros tradicionais, que oferecem cobertura apenas em caso de sinistro, os seguros resgatáveis combinam proteção e investimento, permitindo o resgate de parte dos valores pagos ao longo do tempo. 

Mas como funcionam? Os seguros resgatáveis são produtos financeiros que unem cobertura securitária e um componente de reserva financeira. Ou seja, uma parte do valor pago mensalmente (prêmio) é destinada à proteção, enquanto outra parcela é acumulada em uma reserva que pode ser resgatada pelo segurado após determinado período. Esse tipo de seguro pode ser utilizado como estratégia de longo prazo para diversas finalidades, como aposentadoria, sucessão patrimonial ou mesmo para lidar com imprevistos financeiros. 

O funcionamento do resgate varia conforme o contrato. Algumas modalidades permitem resgates parciais durante a vigência do seguro, enquanto outras exigem um período mínimo de contribuições para que o segurado possa resgatar. Além disso, o montante disponível para resgate pode ter uma rentabilidade ao longo do tempo, o que contribui para a valorização do capital.

A principal função de um seguro de vida é garantir proteção aos beneficiários em caso de falecimento do segurado. No entanto, no caso dos seguros resgatáveis, essa proteção vem acompanhada de uma reserva financeira que pode ser acessada em vida. Isso significa que, além de garantir segurança para a família, o segurado pode utilizar os valores acumulados para complementar a renda na aposentadoria ou realizar outros projetos financeiros.

Além disso, assim como um seguro convencional ou uma previdência privada, os valores pagos aos beneficiários não entram em inventário, facilitando a transferência de recursos e reduzindo custos com impostos e inventário. Ou seja, em caso de falecimento do segurado, o valor do seguro vai automaticamente para os beneficiários sem a necessidade dos beneficiários acionarem a justiça! 

Ao contratar um seguro resgatável, o segurado estabelece um compromisso de longo prazo, realizando contribuições periódicas. Esse hábito incentiva a disciplina financeira, que é um dos pilares fundamentais para quem deseja construir um patrimônio sólido, pois, diferente de investimentos tradicionais, como o CDB, que oferece liquidez imediata em algumas modalidades, o seguro resgatável tem um horizonte de longo prazo. Veja o exemplo abaixo, comparando o seguro com outros dois tipos de produtos:

CDB

●       Em caso de falecimento do titular: ITCMD + Inventário

●       Imposto em resgate antecipado: tabela regressiva

●       Liquidez: geralmente é diária

Seguro resgatável

●       Em caso de falecimento do titular: não incide imposto

●       Imposto em resgate antecipado: tabela progressiva

●       Liquidez: geralmente não possui

Previdência Privada

●       Em caso de falecimento do titular: não incide imposto

●       Imposto em resgate antecipado: tabela progressiva ou regressiva

●       Liquidez: após 60 dias

Além disso, dependendo da modalidade contratada, os seguros resgatáveis podem oferecer rentabilidade atrativa, pois parte do valor acumulado pode estar atrelada a investimentos com correção monetária ou juros. Alguns produtos oferecem benefícios fiscais, como tributação diferenciada no momento do resgate, o que pode representar uma vantagem em relação a outras aplicações financeiras.

Entretanto, é importante destacar que os seguros resgatáveis costumam ter um custo mais elevado do que seguros tradicionais. Esse custo é justificado pelo fato de que parte do valor pago cobre a proteção securitária e outra parte é destinada à reserva financeira.

Os seguros resgatáveis são ferramentas versáteis dentro do planejamento financeiro de longo prazo. Ao oferecerem proteção, disciplina financeira e uma reserva acumulável, eles ajudam a garantir segurança patrimonial e estabilidade para o futuro. No entanto, é essencial avaliar os custos, condições de resgate e o alinhamento desse produto com os objetivos financeiros individuais.

A escolha entre um seguro resgatável e outras alternativas depende das necessidades e do perfil de cada pessoa. Com um planejamento bem estruturado, é possível aproveitar ao máximo os benefícios desse tipo de seguro e construir um futuro financeiro mais seguro e previsível.

Nicholas Santos é planejador financeiro pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar - Associação Brasileira de Planejamento Financeiro. E-mail: nicholaskss@Outlook.com

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