O que são contas remuneradas e quais opções estão disponíveis para quem busca rentabilidade no dia a dia?

Contas remuneradas são contas que combinam as funcionalidades de uma conta-corrente ou de pagamentos com as características de uma conta de investimentos. Elas geram rendimentos diários sobre o saldo disponível sem que o correntista precise transferir valores entre diferentes tipos de conta. Essa prática é vantajosa tanto para as instituições financeiras quanto para os clientes: as instituições utilizam os saldos disponíveis para realizar operações lucrativas e repassam uma parte dos ganhos na forma de juros. Para o cliente, é uma solução inteligente, pois permite que o dinheiro renda continuamente, em vez de ficar parado.

É importante não confundir as contas remuneradas com a conta-poupança. Ambas possuem liquidez e facilidade de acesso, no entanto elas têm diferenças no rendimento e no tratamento tributário.

 A conta-poupança apresenta rendimento fixo. Quando a taxa Selic (taxa básica de juros da Economia) está abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic mais uma Taxa Referencial (TR). Acima desse patamar, o rendimento é de 0,5% ao mês mais a TR. Os juros são creditados mensalmente, no "aniversário" do depósito, o que significa que, se o dinheiro for retirado antes dessa data, não há rendimento acumulado. Já na conta remunerada, o rendimento é geralmente superior ao da poupança e, na maioria dos casos, pós-fixado (por exemplo, atrelado ao CDI – um índice que acompanha a taxa Selic). O rendimento ocorre diariamente, permitindo que o saldo disponível na conta cresça continuamente, sem necessidade de se esperar a data de aniversário do depósito. Isso proporciona maior rentabilidade em comparação com a poupança. É importante ressaltar que os rendimentos da poupança são isentos de imposto de renda para pessoas físicas, o que não ocorre com as contas remuneradas, que seguem a tabela regressiva de IR para os investimentos em renda fixa, com alíquotas que diminuem ao longo do tempo. Essa tabela se inicia com 22,5% de IR sobre os rendimentos, reduzindo para 20% após 180 dias, para 17,5% após 360 dias e para 15% após 720 dias de remuneração. Ainda que incida imposto de renda sobre as contas remuneradas, elas mostram-se mais vantajosas do que a poupança, com retornos líquidos mais eficientes, rendendo diariamente e com taxas superiores. Quanto mais tempo o valor ficar na conta, maior o retorno líquido, por conta da redução do imposto.

As contas remuneradas facilitam o dia a dia e são ideais para o gerenciamento de recursos de alta liquidez, como dinheiro de giro rápido ou reservas de curto prazo. Além de ajudar a manter o poder de compra, elas permitem que o dinheiro trabalhe continuamente para você. Entretanto, não são recomendadas para investimentos de longo prazo, que exigem estratégias diversificadas e mais elaboradas.

É importante observar as condições específicas de cada instituição financeira, como segurança, regras para rendimento, prazos.

Nem todas as contas remuneradas possuem garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), especialmente as contas de pagamento. Por isso, é importante entender o funcionamento delas e quais são os lastros utilizados para a remuneração. Algumas instituições investem 100% dos saldos em títulos públicos federais, oferecendo a segurança do risco soberano.

Essas contas oferecem uma variedade de rendimentos e condições. Várias instituições (de grandes bancos a fintechs) oferecem contas remuneradas, cada uma com suas características específicas. É importante comparar as opções disponíveis para encontrar a que melhor se adapta ao seu perfil financeiro e objetivos. As taxas de rendimento podem variar bastante: algumas contas oferecem 100% do CDI ou mais, enquanto outras podem ter rendimentos mais modestos e condições específicas, como a necessidade de esperar 30 dias para ter o rendimento acordado.

Além das contas remuneradas, há diversas opções para rentabilizar o dinheiro do dia a dia, com rendimentos de 100% do CDI: CDBs de bons bancos com liquidez diária, fundos DI com baixa taxa de administração, ou o próprio Tesouro Selic. Em algumas instituições, há também as operações compromissadas, que são um tipo de investimento destinado a aplicações de curto prazo com baixo risco. Embora essas opções não ofereçam a mesma praticidade das contas remuneradas, elas são seguras e são interessantes para quem busca rentabilidade ou diversificação financeira.

As contas remuneradas são práticas, rentáveis e acessíveis, sendo uma excelente escolha para o gerenciamento de recursos de curto prazo. Contudo, analisar as características de cada opção e diversificar investimentos é essencial para um planejamento financeiro eficiente. Compare as alternativas disponíveis, observe prazos, taxas e rendimentos, e escolha aquela que melhor se adequa ao seu perfil e objetivos.

Regilaine de Arruda é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar - Associação Brasileira de Planejamento Financeiro. E-mail: regilaine.arruda@unimoinvestimentos.com.br

As respostas refletem as opiniões do autor, e não do site ÉpocaNegócios.com ou da Planejar. O site e a Planejar não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.