Quem concentra toda a vida financeira em um super app está assumindo riscos que não costuma considerar?

A digitalização dos serviços financeiros trouxe a comodidade de acumular tudo em um único aplicativo, sendo possível reunir conta corrente, cartão de crédito e carteira de investimentos. Essa concentração, porém, cria um risco que costuma passar despercebido. No planejamento financeiro, a gestão de riscos é um dos pilares do trabalho, e um alerta se repete entre os planejadores financeiros: a facilidade extrema de acesso ao patrimônio pode se transformar na maior vulnerabilidade do investidor.

Para entender o problema, vale observar a mecânica das fraudes atuais. Toda fraude que termina em transferência eletrônica tem um limite que é o valor que o criminoso consegue movimentar naquele momento. Quando o patrimônio construído ao longo de anos fica disponível para saque imediato na tela do celular, esse limite deixa de ser pequeno. Uma ação rápida, como o furto do aparelho desbloqueado, pode alcançar recursos de longo prazo em poucos minutos.

A liquidez, que é a velocidade com que um ativo se transforma em dinheiro disponível. No planejamento financeiro, recomendamos manter a reserva de emergência com alta liquidez, pronta para uso. Deixar os investimentos de longo prazo com a mesma facilidade de resgate da conta do dia a dia, no entanto, é um erro comum. O criminoso age na janela da pressa. Quando o resgate exige um passo a mais, como um prazo de liquidação maior ou o acesso por outro dispositivo, esse intervalo de tempo costuma ser suficiente para que a fraude seja percebida e bloqueada.

A principal estratégia de proteção é a segregação de ativos, ou seja, separar os recursos por finalidade e por instituição. A separação que mais reduz prejuízos consiste em não usar a mesma instituição para o dia a dia e para os investimentos. A conta de uso cotidiano, acessível pelo celular, deve conter apenas o saldo necessário para as despesas do mês. Já o aplicativo em que o patrimônio principal está alocado não precisa ficar conectado, desbloqueado nem instalado no aparelho que acompanha a pessoa fora de casa.

Para ilustrar, vejamos um exemplo claro. Imagine um indivíduo que sofre o furto de seu celular desbloqueado no trânsito. Se ele centralizou todas os seus investimentos em uma caixinha com liquidez imediata em um "super app", o invasor poderá liquidar ativos e realizar transferências até o limite do sistema. Por outro lado, se ele adota práticas de um sólido planejamento financeiro, separando as contas corrente e de investimentos, o prejuízo fica contido ao valor da reserva de liquidez da conta corrente. O restante do patrimônio, exigindo senhas e biometrias não vinculadas ao aparelho furtado, permanece totalmente seguro contra essa investida criminosa.

Além de segregar ativos, é possível monitorar os próprios dados em plataformas oficiais. O Banco Central do Brasil oferece o “Registrato”, um serviço gratuito que reúne, a partir do CPF, informações como chaves Pix cadastradas, relacionamentos com instituições e operações de crédito ativas. A consulta periódica ajuda a identificar cadastros ou empréstimos indevidos em nome do titular.

O trabalho de um planejador financeiro certificado vai além da escolha de investimentos: envolve estruturar a vida financeira para reduzir tanto as oscilações de mercado quanto as ameaças de fraude. A certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida no Brasil pela Planejar, orienta o planejador financeiro a tratar a proteção do patrimônio como parte do plano, e não como um detalhe.

A segurança patrimonial não se resolve com um clique. Ela se constrói com organização, de modo que o acesso aos investimentos seja uma decisão consciente, e não um atalho que possa custar as economias de uma vida."

Alessandra Casamayor é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar - Associação Brasileira de Planejamento Financeiro.
E-mail: alessandra.casamayor@rioclaro.com.br

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