Conta bancária ou conta de pagamento? O que muda antes de escolher onde deixar seu dinheiro

Antigamente, a chegada à vida adulta costumava vir acompanhada da busca pela habilitação para dirigir e da visita ao banco para abrir a própria conta corrente. O tempo passou, a rotina mudou e o sonho da habilitação já não é mais unanimidade. Os serviços financeiros também se transformaram: hoje, é possível fazer quase tudo sem sair de casa e até escolher a conta pela cor do cartão! Mas será que esse é o critério mais eficiente para a saúde financeira?

Hoje, abrir uma conta é simples, mas entender e escolher o que mais adequada à sua vida exige um pouco de atenção. A estrutura financeira que utilizamos diariamente se divide essencialmente em duas categorias: contas bancárias e contas de pagamento. Embora desempenhem funções parecidas, o funcionamento jurídico e operacional de cada uma guarda diferenças importantes.

Contas bancárias são mantidas por instituições financeiras (bancos) e podem oferecer o pacote completo de intermediação financeira que inclui transferências, saques, pagamentos, PIX e ainda o acesso ao crédito, por meio de financiamentos, empréstimos e cheque especial.

Contas de pagamento podem ser mantidas tanto por instituições financeiras quanto de pagamentos e oferecem serviços como receber e enviar dinheiro, PIX, pagar contas, realizar saques e utilizar cartões. A principal diferença está na natureza da conta e nas atividades que cada instituição está autorizada a exercer, conforme regulamentação do Banco Central.

Para nós, usuários, vale saber que instituições de pagamentos não podem oferecer conta poupança nem conceder empréstimos ou financiamentos por conta própria. Isso não impede que outra instituição financeira do mesmo grupo econômico ofereça crédito e deposite os recursos na conta de pagamentos. Ou seja, você contrata de outro CNPJ, mas recebe o dinheiro nessa conta.

Diferentemente do que acontece com a conta bancária, o dinheiro mantido na conta de pagamentos não tem a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), mas isso não significa que o seu dinheiro esteja desprotegido.

Os recursos lá mantidos recebem proteção legal garantidos pela Lei 12.865/ 2013. Em caso de falência ou liquidação, o seu dinheiro não se mistura ao patrimônio da instituição. Além disso, a regulamentação exige que os saldos das contas de pagamentos pré-pagas sejam mantidos junto ao Banco Central ou aplicados em Títulos Públicos Federais, conferindo mais segurança aos usuários.

Na modalidade de contas pré-pagas, só é possível consumir o saldo que já estiver depositado. Ou seja: primeiro deposita, depois gasta. Este formato pode ser interessante para quem gosta de previsibilidade e planejamento, já que as operações ficam limitadas ao dinheiro disponível.  É uma forma inteligente de proteção, pois garante que o limite nunca seja extrapolado.

Por exemplo: imagine que você definiu que terá R$ 500 para usar com alimentação no mês. Você pode transferir esse valor para uma conta pré-paga ir utilizando o saldo. Assim, acompanha os gastos sem precisar fazer anotações, apenas controlando pelo saldo bancário. Quando ele zerar, não tem mais como gastar.

Já as contas pós-pagas, permitem realizar primeiro o gasto para depois saldá-lo. O exemplo mais conhecido é o cartão de crédito: você compra agora e paga na data de vencimento da fatura.

O limite para gastar está relacionado ao crédito que a instituição te confere e não com a sua capacidade de pagamento mensal. Por isso, para seu planejamento é essencial acompanhar as despesas já realizadas, as parcelas futuras e a própria capacidade de pagamento. Pois lembre-se: o cartão de crédito é um meio de pagamento, não dinheiro a mais na conta.

Antes de abrir uma conta confira tarifas, limites e regras para transferências, pagamentos e saques. Avalie também a segurança e a facilidade de acompanhar as movimentações, assim terá mais chance de optar assertivamente pela conta ideal.

Mais importante que a cor do cartão é escolher uma conta que ofereça segurança, praticidade e custos adequados à sua realidade. Afinal, a conta deve servir ao seu planejamento financeiro, e não o contrário.

Cristina Horst Pereira é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar - Associação Brasileira de Planejamento Financeiro.
E-mail: cristina@cristinahorst.com.br

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Confira a publicação original do artigo: Época Negócios