Como saber se o padrão de vida já está acima do que a renda permite?

O indicador mais nítido de que você está vivendo acima das suas possibilidades é a inexistência de uma reserva de emergência. A reserva de emergência consiste em certo valor que foi poupado para uso exclusivo em emergência, ou seja, situações fora do cotidiano, que surgiram de forma inesperada e que necessitam de um desembolso financeiro. Tradicionalmente, recomendamos para os profissionais CLTs, que a reserva de emergência seja de, no mínimo, o equivalente a 6 meses do seu custo de vida alocados em ativos de alta liquidez e baixa volatilidade e aos profissionais autônomos, essa reserva pode exceder os 6 meses, sendo o ideal em torno de 12 meses.

Vamos com um exemplo prático. Se o seu custo de vida mensal é de R$ 10.000,00 e você não possui R$ 60.000,00 prontamente disponíveis para imprevistos, seu padrão de vida está "descoberto". Viver sem essa rede de proteção significa que haverá apenas um imprevisto — uma questão de saúde, uma manutenção residencial inesperada ou uma transição de carreira — de entrar no endividamento.

Ao aprofundar os sinais de alerta no uso da renda, vale destacar que o cartão de crédito pode ser um excelente aliado, tanto para acumular pontos e milhas quanto para organizar as despesas do dia a dia, desde que utilizado com cautela.

Já, o cartão de crédito e o cheque especial são ferramentas convenientes, mas não podem ser utilizadas como extensões do salário. Se para fechar as contas do mês ou manter o lazer da família você depende rotineiramente do cheque especial ou parcela despesas de rotina, como supermercado, por exemplo, seu padrão de vida está, na verdade, sendo financiado de forma constante.

Pagar o total da fatura não é o único critério de saúde. Se, após o pagamento da fatura e das contas fixas, o saldo em conta corrente aproxima-se de zero recorrentemente, isso acende um sinal de alerta, principalmente se não possui a reserva de emergência como foi mencionado anteriormente.

Nesse ponto, é importante trazermos para essa discussão que o desequilíbrio nas contas não afeta apenas a gestão financeira, mas também pode impactar no equilíbrio emocional, gerando ansiedade e preocupação sobre o fechamento do orçamento.

O perigo dos altos custos fixos

Muitos clientes acreditam que, por terem uma renda elevada, podem arcar com custos fixos proporcionais. O erro aqui é o engessamento do orçamento. Se uma parcela relevante da sua renda está comprometida com gastos que não podem ser ajustados rapidamente como financiamentos imobiliários, mensalidades escolares, parcelas de veículos ou condomínio, sua liberdade financeira está comprometida.

Um padrão de vida sustentável é aquele que possui flexibilidade e te permite agir com certa agilidade em momentos de ajuste das finanças.

Principalmente enquanto ainda não for formada a reserva de emergência, possuir despesas fixas com flexibilidade se torna um ponto-chave. Você pode optar morar um pouco mais distante do trabalho, por exemplo, em uma zona menos central, mas com um custo consideravelmente menor e muitas vezes ganhando mais alguns metros quadrados em sua casa. Claro que é importante pensar no tempo de deslocamento e o quanto isso afeta a qualidade de vida, porém, certos momentos em nossa trajetória, irão exigir mais esforço para trazer as contas para o prumo novamente.

Um padrão de vida adequado permite que você desfrute do presente enquanto constrói o futuro através do aumento do patrimônio financeiro. Se ano após ano, o seu patrimônio não apresenta crescimento real, você deveria empregar energia em pelo menos um dos dois pontos: aumentar a geração de renda ou diminuir suas despesas.

Em um cenário ideal para quem busca independência financeira em sua jornada, a capacidade de poupança deveria ser de, no mínimo, 15% da renda líquida, ou seja,  pelo menos 15% deveriam ser destinados visando a construção de patrimônio. Se essa capacidade de aporte foi sacrificada em prol de uma moradia de altos custos ou lazer, por exemplo, você está comprometendo hoje a sua liberdade futura.

Viver um degrau abaixo não significa necessariamente, uma vida de privações, mas sim uma vida de escolhas estratégicas para cada fase da vida. Ordenando em passos práticos, uma excelente forma de calibrar a rota seria: priorizar a construção da reserva, antes de qualquer novo gasto discricionário,e direcionar sua capacidade de poupança para atingir de 6 a 12 meses de custo de vida. Essa é a base de toda a construção de patrimônio de forma saudável. Após isso, revise os custos fixos, análise quais despesas podem ser ajustadas para dar mais leveza e flexibilidade ao orçamento.

Faça o uso consciente do crédito, não utilize o cartão de crédito como uma forma de “expansão da renda” e evite ao máximo parcelar gastos recorrentes como alimentação e transporte. Disciplina, separe todos os meses um valor para investimentos de longo prazo visando a liberdade financeira. No início, a disciplina e constância são mais importantes que o valor investido em si, já que o foco principal será o ajuste das contas ao ponto de abandonar o crédito e outras alternativas para tapar os buracos no orçamento.

Caroline Souza é planejadora financeira pessoal e possui a certificação CFP® (Certified Financial Planner), concedida pela Planejar - Associação Brasileira de Planejamento Financeiro.
E-mail: carolinefernanda_souza@yahoo.com.br

As respostas refletem as opiniões do autor e não do site ÉpocaNegócios.com ou da Planejar. O site e a Planejar não se responsabilizam pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações.

Confira a publicação original do artigo: Época Negócios